債務整理には大きく分けて「任意整理」・「個人民事再生」・「自己破産」の３つの方法があります。
任意整理とは、サラ金やクレジット会社から、今までの取引履歴を出してもらい、利息制限法に従って、名目上の借金から払わなくてよい利息を削り、法的に支払い義務のある借金を計算しなおし、和解をするものです。
自宅を維持したまま、借金を整理したいという場合などに用いられるのが、個人民事再生です。
裁判所を間に入れて、借金の額を大幅に減額してもらい、３年間で返済します。
自己破産とは、破産決定時の財産は失われますが、すべての債務を免除してもらい、経済的に再生できるというものです。
また、払いすぎていた場合、過払い金取り戻しの手続きをすれば、取り戻せることがあります。
それは、７年以上、１８％を越える金利を払っていた場合です。
現在は完済していても、完済日より１０年経過していなければ取り戻せることがあります。
しかし、債務整理にはデメリットもあります。
それは、ブラックリスト（信用情報機関）に載ることです。
カードショッピングやリースを含む借り入れが、５～１０年ほど出来なくなるというだけの事です。
デメリットとではありますが、今のように返済に苦しむ事が無くなるのです。
これはプラスといえるのではないでしょうか？
それは大変でしたね。
思い切って自己破産し、１日も早く新しいスタートを切るのも良い選択ですね。
簡単に言うと、自己破産とは、財産を代償に、債務が免除されるものです。
その後、経済的更生を図っていこうという、国が作った制度の事です。
自己破産の手続きは、地方裁判所に申立書を提出し、破産宣告を受けた後、財産を処分して債権者に分配していきます。
それ以外の債務は、裁判所に免責の申し立てをし、すべての債務を免除してもらいます。
では、自己破産のメリットとデメリットに分けてお話しましょう。
まず、メリットです。
・債務が免除され、借金が無くなる。
・弁護士に依頼すれば、債権者からの取り立てが止まる。
・日常生活に必要なものは手放さなくても良い。
・会社をクビになるようなことはない。
・選挙権を失う事は無い。
次にデメリットです。
・借金の免除決定までの期間、一定の職業に就けない。
・名前や住所が官報に載る。
・本人名義の家や車などの財産を失う。
・数年間、クレジットカードで買い物が出来ない。
・数年間、クレジットカードや新たな借金を作れない。
と、このようになります。
「自己破産」というと、すべてを失う、どん底に落ちる、などと思われる方もいると思います。
良いイメージはありません。
しかし、思っているよりも、デメリットは少ないのです。
借金返済の取り立てに怯える事も無くなり、この先の人生をやり直せるチャンスといえるのではないでしょうか？
２０代といえば、ショッピングが楽しくて仕方ないでしょうし、お仕事がら、クレジットカードを勧められる機会も多そうですね。
しかし、クレジットカードは便利さとは裏腹に、使い方を誤ると、大変危険です。
多重債務や自己破産の中には、このクレジットカードの使いすぎが原因という人が急増しているのです。
クレジットカードの利用は、借金をしているようなものです。
しかし、そういった感覚があまりないので、使いすぎてしまうのです。
そして、支払いのためにキャッシングを繰り返す・・・といったパターンが多いようです。
多重債務を避けるために、以下の事に気をつけ、計画的に利用するようにしましょう。
・３枚以上のクレジットカードは持たない、作らない。
・会員規約を必ずよく読んで、契約の内容を理解する。
・出来るだけカードの利用を避ける。
・紛失や盗難に気をつけ、万が一の場合の対処法を確認しておく。
・カードでショッピングした場合は、必ず金額、支払日を書き出しておく。
・ショッピングローン、キャッシングの利息、遅延損害金についても理解しておく。
・絶対に他人に貸したりしない。
・返済が不可能な時でも、別のカード作ったり、別のカードでキャッシングしたりしない。
・トラブルが起きた時の相談先を調べておく。
これらの事を踏まえた上で、上手に利用して行けば、多重債務に陥るような事はないでしょう。
とにかく、支払いが出来なくなった時は、すぐに専門家に相談しましょう。
]]>病気をされた上に、そのような状態では精神的にも参ってしまいますね。
すぐに弁護士に相談すべきでしょう。
相談するメリットは、サラ金が、受任通知を弁護士から受け取ると、本人に請求が出来ず、取り立てが止まります。
弁護士がサラ金と和解する場合、損害金や将来の利息も付きません。
また、サラ金からの借り入れで、払わなくて良い利息があるかもしれません。
利息制限法で定められている利率は、元本１０万円未満なら年２０％、１０万円以上１００万円未満なら年１８％、１００万円以上なら年１５％で、これを超える利息の約束は無効ですから、支払いを強制されません。
弁護士に依頼をすれば、サラ金に通知を送り、取り立てを止め、今までの取引経過の開示を求めて引き直し計算をしてます。
１８％を越える金利を払っていた場合は、元金の返済に充てたものとみなされます。
ですから元金の減額が期待できるわけです。
そして、月々の支払いは弁護士が行いますので、本人は弁護士に入金すればよいのです。
弁護士の費用ですが、基本的に受任の際に支払う着手金、和解成立時に払う報酬金です。
任意整理の場合は、着手金、報酬金共に、サラ金１社につき２１０００円です。
他に、減額報酬、過払い報酬があります。
もちろん、一括で支払うのは困難な人がほとんどですから、分割払いでも大丈夫です。
このように、個人ではし難い業者とやり取りを行ってもらえて、取り立てに怯える事も無くり、安心して生活を送れるのです。
]]>
憧れのマイホームを手に入れたのに、手放したくはないですよね。
自宅を維持したまま借金を整理したいという場合は、「個人再生手続き」の利用が考えられます。
これは、住宅ローンは今まで通り払い、それ以外の借金については認可された再生計画に従って原則３年、例外的に５年までの期間、分割返済を行なうというものです。
この個人再生には小規模個人再生手続きと給与所得者再生手続きの２種類があります。
小規模個人再生手続き
・支払い不能に陥る恐れがある人
・継続して反復して収入が見込める個人
・住宅ローン以外の借金総額が５０００万円以下であること
給与所得者再生手続き
・小規模個人再生手続きの利用条件を満たす者の中でも、給与等の変動幅が少ない安定した収入が見込める人
現在は個人再生の申立をする人のほとんどが、小規模個人再生手続きです。
個人再生は万能ではありません。
最大の難点は、住宅ローンの元本と利息を１円たりとも減額できない事です。
できるのは、支払いの延長、猶予だけです。
住宅ローンの残額が少ない人でないと、返済は苦しくなりかもしれません。
住宅に、住宅ローンを申し込んだ金融機関の抵当権や住宅ローンの保証会社の抵当権が設定されている場合、住宅ローン特則を利用することが出来ます。
編成額を減額するものではありませんが、住宅ローンの変更を認めてもらうことで、住宅を失わずにすみます。
１０年までの期間延長が可能ですが、７０歳までに返し終わる必要があります。
信用情報登録機関というものがあり、銀行、信販会社、消費者、金融会社などが加盟しています。
滞納、弁護士介入、破産などの「事故情報」が加入業者から報告されると、ここに登録されます。
この、「事故情報」が登録される事を俗に、「ブラックリストに載る」といいます。
例えば、１つのカード会社で延滞した場合、その事実が他のカード会社にも伝わってしまうということです。
もちろん、他の会社は延滞している人に対して慎重な対応を取るというわけです。
登録されている間は、新たな融資を受けられず、新しいカードも作れません。
しかし、支払いが滞ったわけですから、これ以上の債務を抱える心配は無くなりかえってよいかもしれません。
登録機関は次の通りです。
・支払いが予定日より３ヶ月遅れた場合・・・５年間
・自己破産・・・７年～１０年間
・任意整理・・・５年間
・特定調停・・・５年間
・過払い金請求・・・５年間
・個人再生・・・５年間
これらの期間を過ぎれば、登録は抹消され、新しいカードを作ることも、ローンを組む事もできるようになります。
自分がブラックリストに登録されているか知りたい時は、本人開示制度により、各信用情報機関の情報を確認する事ができます。
直接見るには、信用情報機関に出向き、開示請求の申し込みをします。
また、郵送でも可能です。
申し込みは、本人以外でも可能ですが、情報を受け取れるのは本人だけです。
最近、テレビでおまとめローンのCMを良く見かけますね。
複数の会社から借り入れているのであれば、一本化して整理するのは良い選択でしょう。
ローンをまとめる事により、各金融機関への振り込み手数料も省けますし、月々の管理も簡単になります。
今より低金利のローンに借り換えできれば、返済額も軽減できます。
そして、精神的にも楽になるでしょう。
しかし、メリットだけではありません。
現在ローンの方が低金利の場合は、返済額が軽減できず、逆に増えてしまう可能性もあります。
完済しないうちに新しい借り入れをしてしまう人や何度も延滞を繰り返す人には不向きといえるでしょう。
それから、街中や新聞、電車の中刷りなどの広告で、都合の良い条件を並べ借り換えさせを狙う悪徳業者もいます。
おまとめローンも借金の一形態であるということを忘れないで下さい。
メリットが得られるのは、有利に借り換えが出来る場合です。
申し込む前に、利点があるかどうか、よく確認する事が大事です。
いくつかの業者を紹介しておきます。
「モビット」は9.8％～18.0％と低金利で、借り入れの限度額も300万円と大きく設定されています。
保証人の必要がないのも魅力です。
「三井住友銀行グループ」アットローンは、自動審査で申し込めば5秒で回答が来ます。
最短30分で融資可能です。
限度額は300万円です。
「ディック」パーソナルローンも限度額は300万円。
新規の場合は95万までです。
30日間無利息で、休日時間外でも、ATMから利用できます。
債務整理手続きを会社に知られてしまうのでは？と悩んでいる方は多いいと思います。
長年お勤めの会社なら、なおさら知られたくないですよね。
会社から借り入れをしているかしていないかで、会社に知られずにすむかどうかは違います。
まずは、会社から借り入れをしているケースです。
個人民事再生と自己破産の手続きは、債権者のすべてを対象にしなければなりません。
この場合、会社も債権者となりますから、裁判所に申告する必要があります。
ですから、会社には債務整理手続きをしたことは知れてしまいます。
しかし、任意整理の手続きを進める場合は債権者を一部除外できるのです。
会社からの借り入れを除外し、その他のものだけを整理すれば、会社に知られる事なく、手続きを進めていけるのです。
次に、会社から借り入れをしていないケースです。
個人民事再生と自己破産の手続きは、会社を退職し、退職金の証明書を交付してもらう際、知られてしまう可能性があるかもしれません。
しかし、ほとんどの場合は知られずにすみます。
任意整理の手続きは、弁護士と業者間の話し合いなので、会社に知られる事はまずないでしょう。
万が一、債務整理したことが会社に知られてしまったとしても、それを理由に会社をクビにする事はできませんし、やめる必要もありません。
このようにほとんどの場合、会社に知られる事なく、債務整理が出来るのです。
苦しんでおられるなら、思い切って債務整理し、ストレスから解放されてはいかがでしょうか？
そのような状況であれば、債務整理の費用も出来るだけ抑えたいと考えるのは当然の事でしょう。
特定調停とは、簡単に言えば、裁判所を利用した任意整理です。
裁判所といっても、いわゆる「裁判」ではなく、当事者間での話し合いを目指すもので、調停委員が間に入って調整を進めていきます。
費用はかなり安くできますが、多重債務者本人が裁判所に出向かなければなりません。
方法は、借金を利息制限法に基づいて再計算し、元本のみを3年間で返済していきます。
では、特定調停のメリット、デメリットをあげてみましょう。
まず、メリットです。
・申立の通知により、取り立てが止まる。
・他の債務整理に比べ、弁護士等に依頼する事がないので、費用が安く出来る
・調停委員が間に入るので、債権者と直接話し合わなくてよい。
・和解成立後、無利息で元本のみの返済でよい。
・債権者を選んで整理できるので、車や家を手放さずに済む。
次にデメリットです。
・返済が2回連続で滞った場合、強制執行となる。
・過払い金である事がわかっても、過払い金が返還されない。
・ブラックリストに載る。
・数年間、新たな借金やクレジットカードを作れない。
大事なのは、「特定調停をどうやって申し立てるか」という事ではなく、「どういう手段で借金の整理をしたら良いか」なのです。
ケースによっては、借金の額が大して減らないという場合もあるのです。
特定調停が自分にあった方法なのかよく考えなくてはなりません。
それは、悪徳業者、俗に「ヤミ金」と呼ばれるものと思われますので、絶対に電話をかけたりしないで下さい。
いかにも消費者の見方をしているようですが、優しい言葉を持ちかけて、多重債務者を狙っているのです。
こういった業者は、貸金業の登録をしていないところがほとんどで、もし登録されていても、高い金利を設定して多重債務者から騙し取るのです。
このような悪徳業者に借金をしてしまうとどうなるのでしょうか？今まで以上に借金が膨れ上がり、恐ろしい取り立てに終われる羽目になるのです。
どんなに苦しんでいても、絶対に手を出してはいけません。
悪徳業者には「紹介屋」、「整理屋」、「買取屋」と呼ばれるものがあります。
「紹介屋」とは、他店で審査が通らなかった人でも融資可能とうたっておいて、実際には融資をせず、審査の甘い他の消費者金融を紹介し、高い紹介料を取る業者です。
「整理屋」とは、多重債務者に借金の整理を持ちかけておいて、実際にはいい加減な事しか行わず、高い手数料を取る業者のことです。
「買取屋」とは、クレジットカードで、換金のしやすい回数券や家電製品を購入させ、その商品を定価の半分以下で買い取る業者です。
一時的に返済金を確保できますが、結局はクレジットの支払いが増え続けてしまうのです。
このような業者に手を出さず、弁護士に相談した方が無難でしょう。
そして、万が一、悪徳業者に関わってしまったら、すぐに弁護士に相談しましょう。
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